25年期固定利率抵押贷款，金融危机还适合抵押贷款吗

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有道理。随着固定利率抵押贷款接近历史低点，任何借款人都没有理由通过可调利率贷款来承担利率风险。(上图蓝色显示所有房贷的可调整利率份额，红色显示30年期固定利率房贷利率。)

但现在，利率上升，人们会重新武装起来吗？

专家不这么认为。房地美首席经济学家萨姆卡特(Sam Khater)指出，为了让ARM更有吸引力，长期利率(有助于设定固定利率抵押贷款利率)和短期抵押贷款利率之间需要有更大的差距。ARM目前与一种名为LIBOR的基准挂钩，该基准跟踪相互借贷利率。

现在，这种交流正在崩溃。

美联储试图在危机期间实现货币政策正常化，同时推高短期利率。与此同时，面对不稳定的地缘政治，投资者继续涌向长期债券，推高了价格，压低了收益率。

卡特表示，对于长期债券的自由振荡和飙升，可能需要“大幅提高通胀”。我认为没有必要提高通货膨胀率。"

“我相信我们会看到更多ARM，”加州奥兰治县抵押贷款机构和服务提供商卡林顿抵押贷款控股公司执行副总裁里克沙尔加补充说。“但我不认为我们会看到它们像上次房地产繁荣那样被释放。”

Sharga指出，住房危机后实施的新承销准则意味着，承销商不仅必须考虑借款人以提前利率偿还抵押贷款的能力，还必须考虑贷款期限内的偿还能力。“这消除了许多借款人得到他们不应该得到的贷款，”他说。

有没有可能消费者认为ARM是泡沫的副产品？两位业内资深人士不同意这种观点。

“在上一次繁荣中，一些贷款机构提供了负摊销贷款，”Shaga指出。"对于知道自己在做什么的投资者来说，这是一个有用的工具."

分期偿还贷款允许借款人选择每月付款，这在大多数情况下是低的，因此增加了欠款总额。(这里有一些历史背景来说明这些可疑产品对整个房贷体系的影响程度。)

Sharga还指出，对于不打算长期呆在家里的借款人来说，ARM可能是更好的选择。虽然家庭的整体保有权有所增加，但大多数人仍然没有像他们期望的那样呆在一起。

但对于Sharga来说，并不清楚大部分消费者“把ARM当成劣质产品”。你可以从媒体上更多地了解处于繁荣和萧条中的人，了解一些正在发生的恶作剧，关注借款人将被用于何处的监管者和消费者支持者。

卡特感觉很不一样。“借款人承担的风险比过去小得多，”他说。“大萧条的伤疤持续了很长时间，从根本上改变了经历过大萧条的人的性格。自大萧条以来，借款人、贷款人和监管者都变得更加保守。”

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