可调利率抵押贷款的三种付款机制，可调整利率住房抵押贷款概述

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塞卡拉说，该银行已经收紧了资格标准，主要提供可调整利率抵押贷款的利率选项，而不是30年期固定利率抵押贷款。“大多数贷款人认为只有利息的抵押贷款非常安全，因为借款人有很强的信用状况，通常支付大笔首付，”他补充说。

例如，在佛罗里达州杰克逊维尔的EverBank，借款人通常需要740分或以上的信用评分，至少35%的首付和43%的债务收入比，才有资格获得EverBank的利息家庭贷款。执行副总裁Tom Wind表示，这是一款巨型产品。债务收入比(DTI)关注的是借款人的月收入相对于其债务支付的百分比。

总部位于康涅狄格州斯坦福德的Luxury Mortgage首席执行官大卫阿达莫(David Adamo)表示，对于康涅狄格州、新泽西州和纽约州的贷款人来说，只有利息贷款可能会有略高的利率——通常约为0.25%。“只有无息贷款才能获得最高200万美元的贷款，对于符合条件的高净值个人，无息贷款可以达到1000万美元，”他补充道。

无息贷款的利率也可能略高于摊销抵押贷款的利率，通常约为0.25%。

在经济衰退之前，贷款人有时会根据借款人支付的利息来确定借款人的资格。然而，今天，他们必须根据他们支付利息和本金的能力来获得资格，总部设在康涅狄格州米尔福德的Total Mortgage Services总裁约翰沃尔什说。例如，对于利率为3%的100万美元的7年期贷款，前7年的月供将为2500美元。但借款人的债务收入比将使用每月支付的利息和本金5020美元来计算。

沃尔什先生说，总抵押贷款将为信用评分低至700的借款人提供高达300万美元的巨额抵押贷款，但需要支付35%的首付。

HSH.com副总裁Keith Gumbinger表示，2014年所有抵押贷款的利率仍然很低，但预计今年会上升。塞卡拉说，如果贷款人真的提高利率，那么对一些借款人来说，只收利息的贷款可能会变得更有吸引力。“与完全摊销抵押贷款利率相比，付款将更高，但仍更具吸引力，”他补充说。

EverBank的Wind先生表示，只有利息的大型抵押贷款持有人通常拥有可以让他们每月支付本金的资产和/或收入，但他们却将贷款作为一种资金管理工具。他补充称：“我们已经收到了许多财务规划师的请求，他们正试图最大限度地增加现金流。”。

Adamo表示，较低付款要求季节性收入转移的借款人希望使用年终奖支付本金，计划出售其他财产或希望保留其他高收益投资的现金。

据估计，2014年，所有大型抵押贷款中有15%将是不合格贷款，即不符合旨在降低违约风险的政府标准的贷款。切卡拉说，2015年，不合格贷款预计将增加到全部贷款的25%。他说，只有利息贷款是增长的最大因素，包括向债务收入比高于政府43%门槛的借款人发放的抵押贷款。

对于只考虑利息的借款人：

振作起来。借款人可能希望在利息到期前还款或再融资。这是因为月供会大大增加：本金会增加，金额会体现更短的摊销期。例如，7年期贷款的本金将在23年内摊销，而不是超过30年。付款也将基于当前利率，该利率可能高于贷款开始时的利率。

不要去水下。如果房子的价值超过了计息期，借款人的贷款金额可能会超过房子的价值。然而，切卡拉先生说，目前整体房价的上涨增加了借款人和贷款人对纯利息产品的信心。

取而代之的是HELOC。房屋净值的信贷额度通常包括一个只收利息的期限。Wind先生说，由于这是信用额度，而不是固定额度的贷款，借款人可以根据需要提取资金。“对于富有的客户来说，灵活性是一个很好的功能，这要归功于财务管理，”他补充道。

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